住宅ローン：固定金利と変動金利、どっちを選ぶ？徹底解説！

住宅ローン：固定金利と変動金利、どっちを選ぶ？徹底解説！

夢のマイホーム購入、いよいよ住宅ローンの選択に迫られましたね。大きな買い物だからこそ、固定金利と変動金利、どちらを選ぶべきか迷う方も多いのではないでしょうか？本記事では、固定金利と変動金利のメリット・デメリットを徹底的に解説し、賢い選択を支援します。 将来の金利動向を読むのは不可能ですが、それぞれの特性を理解することで、リスクを最小限に抑え、自分に最適なローンを選ぶことができます。

固定金利と変動金利の違いを徹底解説

まず、固定金利と変動金利の違いを明確に理解しましょう。

• 固定金利: 契約期間中、金利が一定で変わりません。30年間2%と決めれば、30年間ずっと2%です。返済額も変わりません。安定した家計管理に最適です。
• 変動金利: 金利が市場金利に連動し、定期的に見直しが行われます。通常は半年ごとに見直されますが、返済額は5年ごとに見直されることが多いです。金利が下がれば返済額も減り、上がれば返済額も増えます。

固定金利のメリット・デメリット

メリット:

• 金利の変動リスクがない: 金利上昇による返済額増加のリスクを避けられます。将来の金利上昇が懸念される場合は、特に安心です。
• 返済計画が立てやすい: 返済額が変わらないため、家計管理がしやすいです。長期的な家計計画を立てやすくなります。
• 心理的な安定感がある: 金利の変動を気にせず、安心して返済できます。

デメリット:

• 金利が高めになることが多い: 変動金利と比べて、金利が高めに設定されているケースが多いです。
• 金利が下がった場合、損をする可能性がある: 市場金利が下落した場合、固定金利で借りた方が金利が高くなってしまうため損をする可能性があります。

変動金利のメリット・デメリット

メリット:

• 金利が低めになることが多い: 固定金利と比べて、金利が低めに設定されているケースが多いです。
• 金利が下がれば返済額も減少する: 市場金利が下落すれば、返済額が減額される可能性があります。

デメリット:

• 金利の変動リスクがある: 市場金利の上昇により、返済額が大幅に増加するリスクがあります。
• 返済計画が不安定になりやすい: 返済額が変動するため、家計管理が難しくなります。将来の計画が立てにくくなる可能性もあります。
• 心理的な負担が大きい: 金利の変動によって、常に返済額の変動を気にしなければなりません。

金利リスク：銀行と借りる側、どちらがリスクを負うのか？

固定金利と変動金利の選択は、金利リスクを誰が負うかという問題に帰結します。

• 固定金利: 銀行が金利上昇リスクを負います。
• 変動金利: 借りる側が金利上昇リスクを負います。

将来金利が上昇した場合、固定金利では銀行が損失を被り、変動金利では借りる側が損失を被る可能性があります。逆に、金利が下落した場合にはその逆になります。 どちらが有利かは、将来の金利動向に依存するため、予測不可能です。

期間固定金利型住宅ローンについて

期間固定金利型住宅ローンは、契約期間の一部を固定金利、残りを変動金利にするタイプのローンです。例えば、最初の5年または10年間は固定金利、その後は変動金利となるケースが多いです。

メリット:

• 金利上昇リスクを軽減できる: 一部の期間は固定金利であるため、金利上昇リスクを軽減できます。
• 低い金利から始められる: 変動金利と比べて、初期の金利は低めに設定されることが多いです。

デメリット:

• 固定期間後の金利が上昇する可能性がある: 固定期間が終了した後の変動金利が、予想以上に高くなる可能性があります。

過去の金利動向から学ぶ

過去20年間の金利動向を見てみましょう。日本の銀行の変動金利は、比較的低水準で推移していました。この期間は変動金利を選択した方が有利だったと言えるでしょう。 しかし、過去データが将来を保証するものではないことを理解する必要があります。

多くの人が変動金利を選ぶ理由

多くの住宅ローン契約者は変動金利を選択しています。その理由の一つとして、銀行の最初の見積もりが変動金利で提示されることが多い点が挙げられます。変動金利の見積もりは、固定金利より数字上は低くなる傾向があるため、契約しやすいためです。

マイホーム購入における重要なポイント

マイホーム購入は、人生における大きな買い物です。感情的な面だけでなく、経済的な面からも十分に検討する必要があります。

１．無理のない金額で家を購入する

住宅ローンを組む際には、無理のない返済計画を立てましょう。収入や支出をしっかり把握し、余裕を持った返済額を設定することが大切です。

２．ローンは支出、それとも投資か？

家は必ずしも資産になるとは限りません。多くの場合、マイホームは負債となります。感情的な判断ではなく、経済的な視点から冷静に判断することが重要です。

３．金利を比較検討する

複数の銀行から見積もりを取り、金利を比較検討しましょう。わずかな金利の違いでも、住宅ローン全体の返済額に大きな影響を与えます。例として、3000万円を35年で借り入れた場合、金利が0.2%異なるだけで100万円以上の金利差が生じます。

４．将来の金利上昇リスクを考慮する

将来の金利上昇リスクを考慮して、固定金利か変動金利を選択しましょう。金利上昇リスクを避けたいのであれば、固定金利を選択することが賢明です。しかし、金利が上昇しない場合、変動金利の方が有利となる可能性もあります。

５．時間とお金を天秤にかける

1000万円を稼ぐにはどれだけの時間が必要でしょうか？時給2000円と仮定し、1日8時間勤務とすると、約625日、約1年8ヶ月が必要です。これは金利を含まない計算です。家を手に入れるために費やす時間を、家族や友人との時間と比較検討することも重要です。

まとめ：自分の状況と将来の展望を踏まえ、賢く選択を！

固定金利と変動金利、どちらが良いかという問いには、明確な答えはありません。将来の金利動向は予測不可能であり、個々の状況によって最適な選択肢は異なります。 この記事で解説した内容を参考に、自分の状況や将来の展望を十分に考慮し、賢く住宅ローンの選択を行いましょう。 そして何より大切なのは、マイホーム購入によって自分の心が豊かになるかどうかです。

重要なのは、冷静な判断と綿密な計画です。 インターネットで情報を集め、複数の銀行と相談しながら、納得のいく選択をしてください。